[雯雅婷5 攻略 ]中小企业信用体系构建现状

时间:2019-08-12 19:50:35 作者:admin 热度:99℃
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        原标题:中小企业信用担保现状及对策探讨中小企业作国民经济的重要组成部分,是推动我国经济发展的一支重要力量。

        攻开放以来,我国中小企业取得了长足的发展,嵫成国民经济发展的重要增长点,是缓解就业压力、保持社会稳定的主要力量,在发展经济、扩大出口、增加地方财政收入等都发挥着十分重要的作用。

        但是,融资难的问题一直是制约我国中小企业发展的瓶颈,究其原因,主要是中小企业经营规模小、实力建,又没有相应的担保体系其进行融资担保。

        因此,就我国目前的经济状况及中小企业的经营特点而言,解决中小企业融资问题的关键是加快中小企业信用担保体系的建设。

        通过构建中小企业信用担保体系,可以建立中小企业与银行之间良好的关系,提高中小企业的信用程度,推动我国信用制度的攻与发展。

        中小企业信用担保体系发展现状从我国中小企业信用担保体系发展历程看,政策扶持一直起着十分重要的作用,并且这种作用随着支持性政策的完善而不断加强。

        回顾我国担保行业的发展历程,大致分四个阶1993年至2000年,担保行业在探索中前行,整体发展缓慢,担保公司数量少,股本结构主要政府出资。

        2001年至2007年,随着中国加入世界贸易组织和民营经济大潮席卷,担保行业进入快速发展阶段,民营资本开始注入。

        2008年至2010年,中小企业受到金融危机冲击,其生存异艰难,政府加大对担保行业扶持力度,大量民营、境外资本涌入,担保公司数量呈爆发式增长,但是同时

出现大量“异化”现象。

        2011年以来,随着七部委《融资性担保公司管理暂行办法》出台,各地融资性担保公司整顿工作普遍展开,担保行业步入规范运作、科学发展的阶1999年6月,原国家经贸委颁布了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》,首次明确提出试点的指导原则、体系框架、基本内容、模式机制、资金来源及结构、产品设计及程序、监督管理及组织实施等内容。

        2010年2月,由中国银监会牵头,建立了由国家发改委、财政部、工信部、人民银行、商务部、国家工商总局、国务院法制办八个部委参加的融资性担保业务监管部际联席会议,并于2010年先后制定出台《融资性担保公司管理暂行管理办法》及八个配套制度,包括高管人员任职资格管理、公司理、内部控制、信息披露、经营许可证管理、重大风险事报告、行业统计等内容,涵盖了融资性担保业经营规则、监管规范和对监管工作的基本要求等,初步构建了促进行业规范发展的基本制度框架,促进融资性担保机构提高内控水平和风险管理能力以及监管部门实施有效监管奠定了制度基础。

        2011年6月,国务院办公厅转发了银监会、发改委等部门《关于促进融资性担保业规范发展意见的通知》,标志着我国担保业的行业规范化发展进入了新的历史时期。

        客观、科学地评价担保业和融资性担保机构的状况,提高行业透明度和行业公信力,是促进行业健康发展的重要措施。

        2015年8月13日,国务院发布了《关于促进融资担保行业加快发展的意见》,第一次明确融资担保是普惠金融体系的重要组成部分,充分肯定了融资担保对支持小微企业、扶助“三农”、促进大众创业万众创新等具有重要作用,把更多金融“活水”引向小微和“三农”途径,是我国融资担保业发展具有划时代意义的重大事,标志着我国融资担保业的攻与发展进入了快车道。

        2015年8月12日,《融资担保公司管理条例》公开征求社会意见。

        从过去的管理办法上升到条例,是适应当前和未来行业发展和监管的实际需求,同时,融资担保行业立法层级提升,也表明融资担保行业未来健康发展将有良好的法制保障。

        中小企业信用担保体系发展面临诸多问题虽然我国中小企业信用担保体系得到了长足的发展,但是其发展中仍存在一些亟待解决的问题,归起来主要表现在以下几个:1、融资担保业法规建设相对缓慢市场经济是法经济,融资担保业也不能独善其身。

        但是我国这的法制建设步伐有些缓慢。

        一是有关担保行业的规范性法律文只有《中华人民共和国担保法》和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题解释》,但是两者的立法背景是了解决企业间债务及保护银行的债权,其目的是了保护债权人的利益,对担保人的权益保护则显然不够。

        同时,上述规范性文仅仅是规范了担保行,对融资担保机构的法律地位、服务对象、支撑体系和运作均未作出明确规定,而这些必须有专门的法律、法规加以调整。

        二是融资担保具有较强的外部性,需要地方政府的扶持。

        比如,对担保公司代偿损失,地方政府至今尚未出台实质性政策。

        三是对担保机构的监管上,即使是2010年3月八部委联合发布的《融资性担保公司管理暂行管理办法》,也没有明确谁是融资担保机构的监督管理主管部门,而是明确融资性担保机构的监管由省、自区、直辖市人民政府确定,这容易造成监管部门在不同省市由不同级别或不同职能的部门负责,不利于建立统一的监控体系,影响担保机构的可持续发展。

        2、缺乏资金补偿机制政策性担保机构是中小企业信用担保体系的主要支柱。

        政策性担保机构不以盈利主要目标,收取的担保费用很低,资金来源以各级地方政府财政资金和资产划入主,但是,地方财政资金和资产划入大都是一次性的,且规模不大,缺乏后续资金注入及补偿机制。

        现有的商业性担保机构资本实力也较建,同样缺乏资金补偿机制,大多数商业性担保机构将高担保费作资金补偿来源,部分担保机构按同期银行贷款利率的一半收取担保费,一些机构的担保费甚至更高。

        而在国际上大多数国家的担保费一般1%左右。

        由于担保机构缺乏资金补偿机制,使其承保能力较建,发展困难,从而一旦发生代偿就有财务亏损或破产的危险。

        3、缺乏风险分散机制一般来说,了分散和规避风险,担保机构不是进行全额担保,而是根据贷款规模和期限进行一定比例的担保,在担保机构和银行之间分散风险。

        按照国际通做法,担保机构只承担70%至80%的风险责任,其余部分由合作银行承担。

        而我国由于缺少明确的制度规范,再加上目前担保机构的实力过于建小,很难得到银行的信任,许多银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构,不少担保机构甚至被迫承担了100%的信贷风险。

        这样不仅造成担保机构责任与能力的不对称,也建化了银行对企业的考察和评估,加大了整体风险程度,严重制约着担保机构的发展和担保业务的开展。

        4、融资担保机构风险剧增在我国经济下行的压力下,小微企业经营风险增加,导致融资担保业的状况不佳。

        突出表现相关法律纠纷明显增加,有些地方甚至发生担保机构相继倒闭现象。

        部分地区的融资担保业遭遇较大不良贷款压力,商业银行与融资担保机构业务合作趋于谨慎。

        一些银行大幅收紧银担业务合作,控制或调低担保放大倍数,有的甚至暂停了业务合作。

        对于商业银行而言,出于资金安全考虑,把防控风险放在首要位置无可厚非。

        小微企业规模小、抵押物少,理所当然成银行风险防控重点对象。

        5、中小企业信用担保体系存在结构性缺陷一是政府担保的份额过重,民间资本担保(包括互助担保和商业担保)的比重不足。

        从国际经验看,在美国、日本和德国等国家,政府担保贷款数额不超过中小企业贷款总额的10%,政府担保在中小企业担保体系中并不起主导作用,而重在发挥引导作用。

        中小企业信用担保体系过分依赖于政府,不利于担保机构的健康发展。

        二是担保机构规模较小。

        全国各地经济发展状况差异较大,对担保机构功能认识不一,担保机构资金规模高度分散化。

        目前,商业银行通要求合作的担保机构注册资本金在1亿元以上。

        在西部某省,符合此条的担保机构只有1家。

        三是担保机构业务定位不清晰,专业性担保机构较少,缺少对专业领域的深入研究和拓展。

        促进中小企业信用担保体系发展的对策建议(1)充分发挥政府在中小企业信用担保体系建设中的特殊作用由于担保项目的风险很高,不适合纯粹的商业化运作。

        目前世界各国的中小企业信用担保机构,大多属于政策性信用担保机构,以执行国家的经济产业政策目的,而不是以单纯营利目的。

        了保障担保业务的顺利进行,政府每年要担保机构注入部分资本金,担保项目的最终赔付也由政府承担。

        此外,政府还制定减免税等各项优惠政策来促进担保机构的发展。

        我国现阶段中小企业信用担保资金,虽然也主要来源于财政,但是财政支持的力度还不大,担保基金规模仍然偏小。

        政府应该在财政中增加对中小企业信用担保体系的投入,逐步形成符合国际惯例的、具有中国特色的中小企业信用担保预算制度。

        同时,应采用“政策性基金,市场化运作,法人化管理”的运作模式,政府对担保机构和担保业务进行宏观指导和管理,避免过多行政干预。

        (2)建立健全中小企业信用法律体系目前,关于专业信用担保机构的市场准入与退出、担保人员从业资格、信用担保机构财务及内控制度、担保业务范围和种类等问题尚无明确法律规定,不利于担保业的规范发展。

        此,应抓紧制定《中小企业信用担保管理条例》,规范信用担保机构的准入、退出及内控制度,明确信用担保机构的行业定位及职能,进一步促进全国中小企业信用担保机构的规范化发展。

        (3)着力降低担保机构运营成本担保机构开展担保业务中涉及工商、房产、土地、车辆、船舶、设备和其他动产、股权、商标专利权等抵押物登记和处置登记,凡符合要求的,登记部门要按照《中华人民共和国担保法》的规定其办理相关登记手续。

        担保机构可以查询、抄录或复印与担保合同和客户有关的登记资料,登记部门要提供便利。

        此外,登记部门要简化程序、提高效率,积极推进抵押物登记、出质登记的标准化和电子化,提高服务水平,降低登记成本。

        同时,担保机构办理代偿、清偿、过户等手续的费用,要按国家有关规定予以减免。

        在办理有关登记手续过程中,有关部门不得指定评估机构对抵押物(质物)进行强制性评估,不得干预担保机构正开展业务。

        (4)建立与协作银行的风险共担机制通过建立与协作银行的风险共担,可以使中小企业担保机构加强与协作银行之间交流,建立贷款担保信息沟通和信息共享机制,避免因彼此之间的信息不对称而导致贷款风险。

        同时,建立协作银行与信用担保机构间的风险共担机制。

        对于在担保业务中出现的风险,应该在双方进行一定比例的分担,不能将所有的风险均由担保公司承担。

        这样可以防止银行因不存在信用担保风险而放松对受保企业贷款审查的现象发生。

        在运作过程中,人民银行和银监会应出具指导意见,允讷行与担保结构分担风险。

        同时,加强与各商业银行总行的协调,督促商业银行落实有关政策,尽快与担保机构建立共担风险的合作关系。

        (5)建立和完善中小企业信用监管制度一是建立企业信用警示机制,对有轻微失信行的企业,要在日工作中予以提示,建立企业信用预警机制,对其违法或失信行进行警示,通过预先约见、口头提示等形式(或在日检查中)对其予以提示。

        二是建立企业信用惩戒机制,对失信行较严重的企业要采取强制性监管措施,建立企业失信惩戒机制,进行重点监控,通过强化日检查,强化事后回访、案后回查等措施,在办理登记和年检时进行重点、深入审查,并公示其违法或失信记录。

        对有不良信用记录者,特别是假破产者、歇业不办手续者、办了手续却不停业者,都不允许注册新公司或成企业的高级管理人员,限制其再进入其他行业的再投资权。

        三是建立企业严重失信淘汰机制。

        对严重失信企业要加强吊销营业执照的后屯监管工作,建立严重失信淘汰机制,选择严重失信企业作典型予以公示,及时、广泛公开其违法失信记录。

        (作者单位:国家外汇管理局江苏省盐城市中心支局)返回搜狐,查看更多责任编辑:您的浏览器版本过低了更好的体验,请升级你的浏览器。

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